Об авторе anticollector

Сегодня мы рассмотрим болезненный для современного закредитованного общества и каждого отдельного читателя в целом, пользующегося банковскими продуктами, вопрос: что же делать при появлении просрочки по кредиту?

На сегодняшний день сложно представить среднестатистического человека, не бравшего денежный займ или кредит хотя бы раз. У всех в жизни случаются ситуации, когда текущий уровень заработной платы не позволяет приобрести значимую для человека или семьи вещи или даже объект недвижимости. И учитывая нестабильную экономическую обстановку в стране, несовершенство трудового законодательства и незащищённость многих слоёв населения от потери работы, совершенно неудивительно, что сплошь и рядом появляются просрочки.

И если для банков это обычное дело и у каждого банка есть своя, чётко обозначенная корпоративная процедура работы с просроченной задолженностью, то для отдельного человека или семьи это может стать довольно стрессовой ситуацией.

Советы специалистов

Первым делом хочется посоветовать не паниковать и не обращать внимания на звонки отдела взыскания долгов банка. Эта процедура является абсолютно стандартной в первые дни просрочки. Звонки Вам, Вашим контактным лицам, указанным в договоре, поручителям (если таковые имеются), всевозможные письма со страшилками заёмщика — всё это не более, чем метод психологического воздействия на должника.

Если так вышло, что Вы уже вошли в просрочку, то нужно явиться в отделение банка и попытаться обсудить выход из сложившейся ситуации. В подавляющем большинстве случаев банк не заинтересован в затягивании отдачи Вами долга и будет готов пойти на реструктуризацию: уменьшение суммы ежемесячного платежа, но увеличение срока самого кредита, также возможно и изменение процентной ставки по нему.

В том случае, если не удаётся найти решение из проблемы, то пока Ваша кредитная история не испортилась просрочками окончательно, попробуйте найти банк, способный перекредитовать Вас: технически получается так, что второй банк погашает Вашу задолженность перед первым банком и одновременно предоставляет кредит на своих условиях.

Крайне нежелательно затягивать с решением вопроса по выплате: мало того, что Ваша кредитная история испортится окончательно и Вы больше не сможете пройти скоринг в любой мало-мальски приличной кредитной организации, но и к тому же рискуете лишиться имущества, не являющегося залоговым по текущему кредитному договору (с залогами всё предельно просто — в случае неуплаты накладывается арест на заложенное имущество и оно продаётся с торгов).

Как пример: банк, после предоставления Вам досудебного требования о расторжении договора и полной выплаты по кредиту, может подать иск в суд на Вас как на должника, разумеется, выиграет его в отделе судебных приставов по Вашему месту жительства заведётся исполнительное производство по долгу. Это означает, что Вам могут запретить выезд за пределы России, могут арестовать любое имущество, кроме небольшого перечня исключений, указанного в ст. 446 ГК РФ.

Но даже если банк не подал на Вас в суд, он в любом случае избавится от «мёртвого» долга и перепродаст Вас специализированным коллекторским агентствам, которые будут донимать Вас по всем контактным телефонам, звонить по месту работы, по месту жительства, родственникам, коллегам и просто знакомым и обычно всё это происходит в рамках правового поля и вне зависимости от сроков исковой давности.

Если резюмировать: какие же должны быть Ваши действия в случае просрочки кредита, то можно сказать смело — только поиск путей решения непосредственно с Вашим прямым кредитором, а именно кредитной организацией (банком), дабы не испытывать дискомфорта в будущем.

 

 

Статья 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» содержит перечень доходов, на которые распространяется так называемый «иммунитет от взыскания» по исполнительным документам. Однако до недавнего времени в законе не было указано, каким образом судебный пристав-исполнитель должен установить их наличие. Это порождало множество споров должников с Федеральной службой судебных приставов, поскольку денежные средства со счетов в банках списывались без установления их целевого назначения. Только 15 марта 2015 года в ст.30 Закона была введена часть 14.1, в соответствии с которой судебный пристав-исполнитель в постановлении о возбуждении исполнительного производства должен обязать должника предоставить документы на имущество и доходы, на которые не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, в том числе на денежные средства, находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, а также на имущество, которое является предметом залога. Копия постановления о возбуждении исполнительного производства не позднее дня, следующего за днем его вынесения направляется должнику. По общему правилу, со дня его получения может быть установлен срок не более 5 дней для добровольного исполнения (ч. 12 ст.30 Закона). Чтобы избежать списания средств, указанных в ст. 101 Закона, в течение этого срока должник обязан предоставить документы об их наличии. Например, если гражданин является получателем пособия на ребенка, ему необходимо представить справку от работодателя или органов соцзащиты о том, что он получает данное пособие и сроки его выплаты, а также документ, подтверждающий, что пособие переводится на банковскую карту (заявление на имя работодателя, приказ и т.п.). Если по тем или иным причинам было произведено удержание средств из доходов, на которые не может быть обращено взыскание, необходимо составить заявление в простой письменной форме на имя пристава, в чьем производстве находится исполнительный документ. В нем указываются сведения о должнике и взыскателе, о номере исполнительного производства (если известен), о предмете взыскания, и сообщается о том, что денежные средства, на которые было обращено взыскание, включены в перечень, установленный ст. 101 Закона. Данное заявление будет основанием отмены Постановления об обращении взыскания на денежные средства. К заявлению желательно приложить документы, подтверждающие их назначение. Законодательством не установлен порядок и сроки возвращения денежных средств, не подлежащих списанию. Однако по аналогии закона допустимо применение ч. 11 ст. 70 Закона «Об исполнительном производстве», регулирующей возврат средств, полученных в большем размере, чем необходимо для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе. При этом, если требования исполнительного документа не выполнялись в добровольном порядке, средства будут возвращены с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий, исполнительского сбора и штрафов, наложенных судебным приставом исполнителем в процессе исполнения документа (п.12 Инструкции о порядке учета средств, утв. Приказом Минюста РФ и Минфина РФ от 25.01.2008 г. М 11/15н). В то же время, пристав выносит Постановление об отмене ранее вынесенного Постановления с указанием на возврат списанных денежных средств и их зачислении на счет должника и сроки такого возврата. В отношении сроков применимы правило ст. 314 ГК РФ: в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения, оно должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении.

Долги в Греции

В Древней Греции банкротство, к сожалению, еще не существовало. Если мужчина был должен и не мог заплатить, он и его жена, дети или служащие принуждались к «долговому рабству» до тех пор, пока кредитор не возместит убытки своим физическим трудом. Многие города-государства Древней Греции ограничивали долговое рабство пятью годами, а долговые рабы имели защиту жизни и здоровья, которой обычные рабы не пользовались. Однако слуги должника могли удерживаться кредитором сверх этого срока и часто вынуждены были служить своему новому хозяину всю жизнь, как правило, в значительно более жестких условиях.

Банкротство в древнем Израиле

В иудаизме и Торе, или Ветхом Завете, каждый седьмой год устанавливается законом Моисеевым как академический год, когда освобождение от всех долгов, причитающихся членам еврейской общины, является обязательным.За седьмым академическим годом, или сорок девятым годом, следует еще один академический год, известный как Юбилейный, в котором освобождение всех долгов является обязательным для членов сообщества и иностранцев, а также освобождение всех долговых рабов. Юбилейный год объявляется заранее в День искупления, или десятый день седьмого библейского месяца, в сорок девятом году трубили трубою по всей Земле израильской.

Долги в средневековый период

Средневековое каноническое право широко обсуждало положения, смягчающие суровость наказаний должников. Большинство комментаторов допускают, чтобы должник был освобожден от ответственности и мог начать все сначала, уступив своим кредиторам все свои товары (или, возможно, все свои товары, за исключением некоторых предметов первой необходимости).Эти положения позже повлияли на английское право.

Банкротство также задокументировано в Восточной Азии. По словам аль-Макризи, в Яссе Чингисхана содержалось положение, предусматривающее смертную казнь для всех, кто трижды становился банкротом.

Филиппу II пришлось объявить четыре государственных банкротства в 1557, 1560, 1575 и 1596 годах. Испания стала первым суверенным государством в истории, объявившим о банкротстве.

Банкротство в эпоху Ренессанса в Англии

Некоторая форма закона для банкротов может быть замечена и в древнем Вавилоне. В Англии первым признанным законодательным актом стал Устав банкротов 1542 года. Более гуманный подход был разработан в законе о банкротах 1705 года. Лорду-канцлеру было предоставлено право увольнять банкротов, как только раскрытие всех активов и различные процедуры были выполнены . В деле Фаулер против Паджета Лорд Кеньон подтвердил старое мнение, что «банкротство считается преступлением, а банкротом по старым законам называют преступника.»

Банкрот считался связанным со своими кредиторами. В соответствии с законом 1813 года О неплатежеспособных должниках (Англия) должники могут потребовать освобождения после 14 дней тюремного заключения, дав клятву, что их активы не превышают 20 фунтов стерлингов, но если кто-либо из их кредиторов возражает, они должны оставаться в заключении. Однако отношение менялось, и закон о банкротстве (Англия) 1825 года[8] позволил людям начать производство по собственному банкротству по соглашению с кредиторами. Ранее только кредиторы могли начать производство. Процедура банкротства, согласованная между кредиторами и должником, также имела место, когда торговец подавал заявление о несостоятельности в канцелярию секретаря канцлера по делам банкротов, которое затем было объявлено. Рекламируемая декларация поддержала комиссию по банкротству. После этого был принят закон, в котором было заявлено, что никакая комиссия, основанная на этом акте банкротства, не должна “считаться недействительной по причине того, что такое заявление было согласовано или согласовано между банкротом и любым кредитором или другим лицом.(Закон о банкротах (Англия) 1825 года, разделы VI и VII). Добровольное банкротство было санкционировано лишь в 1849 году. (Сводный закон Закон о банкротстве 1849, раздел 93 (1849)).

В середине 19 века отношение к корпорациям также быстро менялось. После катастрофы Южного морского пузыря компании рассматривались как неэффективные и опасные. Но с промышленной революцией это изменилось. Закон Об акционерных обществах 1844 года позволил людям создавать компании без разрешения королевской хартии. Компании обладали «самостоятельной правосубъектностью», способностью предъявлять иски и быть привлеченными к ответственности, и служили простым механизмом привлечения капитала путем покупки акций (равноправного права собственности). Еще одним нововведением стал закон 1855 года об ограниченной ответственности. Раньше, если корпорация разорилась, люди, которые одалживали ей деньги (кредиторы), могли подать в суд на всех акционеров, чтобы погасить долги компании. Но закон 1855 года сказал, что ответственность акционеров будет ограничена суммой, которую они заплатили за свои акции. Закон Об акционерных обществах 1856 года объединил законодательство о компаниях в одно, и родился современный закон о корпоративной несостоятельности. Наконец, был принят закон о банкротстве 1869 года, позволяющий всем людям, а не только трейдерам, подавать заявление о банкротстве.

Кредитование – весьма распространённая процедура в современном мире. Дело в том, что россияне привыкли покупать те вещи, которые им нравятся, кроме того, крупные покупки, например, квартиры или же машины невозможны без привлечения заёмных средств. Естественно, что, к сожалению, далеко не все потребители исполняют свои кредитные обязательства вовремя. В этом случаем избежать серьёзных проблем может процедура, как банкротство физического лица.

Какое физическое лицо может быть признано банкротом

Признано банкротом может быть далеко не каждое физическое лицо. Дело в том, что для этого устанавливаются определённые требования, служащие препятствием недобросовестным гражданам к уклонению от налогов. Добросовестные же кредиторы, попавшие в сложную жизненную ситуацию, при помощи процедуры банкротства получают возможность начать жизнь с «чистого листа», пройдя относительно несложные процедуры.

В современной России признать физическое лицо банкротом можно в том случае, когда у него имеются непогашенные обязательства перед кредиторами. Срок, в течение которого они накапливаются, составляет три месяца. Установлена и денежная сумма, про достижение которой возможно проведение процедуры банкротства физического лица – это 500 000 рублей и более

Причины, которые могут привести гражданина к банкротству, различны. Это может быть малый заработок, увольнение, утрата дееспособности и иные сложные жизненные обстоятельства. В любом случае человек должен потерять всякую возможность расплатиться по долгам, прежде чем его объявят финансово несостоятельным.

Плюсы и минусы банкротства физического лица

Как и любая юридическая процедура, объявление гражданина банкротом имеет как свои плюсы, так и минусы. К плюсам необходимо отнести:

* возможность полностью «закрыть» долговые вопросы перед банком и коллекторами. Последние, кстати, способны осложнить жизнь любого человека, даже действуя в правовом поле;

* прекращение увеличения суммы долга по просроченному кредиту, а также связных связи с этим пеней, штрафов, процентов и т. д;

* возможность сохранить единственное жильё и предметы первой необходимости, которые в данном случае не могут быть арестованы и изъяты;

* полное прекращение долговых обязательств. При этом стоит отметить, что алименты или же иные обязательные платежи, установленные судом, платить всё-таки придётся в обязательном порядке.

Естественно, что у процедуры банкротства физического лица также существуют и отрицательные стороны, которые необходимо учитывать, прежде чем заявлять о своей неплатёжеспособности. Так среди них можно назвать следующие обстоятельства:

* испорченная деловая репутация, а так же ухудшившаяся кредитная история. Обычно банкротам кредиты выдают весьма неохотно, по завышенным ставкам, и обставляют данную процедуру рядом неприятных условий;

* имуществом банкрота будет распоряжаться третье лица. В том случае, если суд не примет иного решения, в вашем распоряжении ежемесячно будет предоставлена сумма в размере до 50 000 рублей;

* в течение пяти лет, лицо, объявленное банкротом, обязано сообщать банку или же иной кредитной организации при обращении в них по вопросам кредита или займа об этом;

* на протяжении трёх лет, после признания физического лица банкротом, он не имеет права заниматься управлением предприятием или организацией, а также занимать в них руководящие должности. Для собственников бизнеса это весьма неприятна ситуация;

* банкроту, до полного окончания процедуры банкротства будет запрещён выезд за пределы Российской Федерации. Исключением может служить только уважительная причинам, например, смерть родителей, и только при условии, что кредиторы будут не против выезда должника за границу;

* процедура банкротства стоит несколько десятков тысяч рублей.

По теме: банкротство физических лиц, плюсы и минусы для должника, в свободном доступе имеется большое количество литературы, однако самостоятельно провести данную процедуру практически невозможно. Дело в том, что она сложна, а соблюдать все требования, установленные законом, необходимо. Для того чтобы всё прошло удачно, придётся обращаться к профессионалам в этой области.

Содержание процедуры признания финансово-несостоятельным

Изучив информацию на тему: банкротство физических лиц, плюсы и минусы для должника и взвесив все за и против, можно принять решение об объявлении себя банкротом. Сделать это могут как сами граждане, которые являются финансово несостоятельными, так и их наследники в случае их смерти. Кредиторы также наделены данным правом. Уполномочены на то государственные органы, по роду своей деятельности, обязаны, в некоторых случаях, добиваться признания физического лица банкротом.

Так как для недобросовестных лиц данная процедура является привлекательной в силу того, что так можно избавиться от всех долгов, законодательно установлено ограничение. Оно состоит в том, что в течение пяти лет с момента банкротства гражданин не может быть признан неплатёжеспособным. Этого срока вполне достаточно для того, чтобы нормальный гражданин смог рассчитаться по своим обязательствам и больше не допускал просрочку и неисполнение обязательств по кредитам и займам.

Заявление о признании физического лица финансово-несостоятельным подаётся в арбитражный суд по месту его проживания. Суд:

* «банкротит» физическое лицо;

* определят порядок действий заинтересованных лиц, а так же срок признания гражданина финансово несостоятельным;

* разрешает вопросы разночтений в процессе осуществления процедуры банкротства, а так же возможного мошенничества при этом;

* устанавливает ответственность для кредиторов, коллекторов и иных лиц за их неправомерные действия;

Отдельно стоит упомянуть о том, что в данном процессе для суда важно защитить не только права кредиторов, но и банкрота, а так же третьих лиц. Поэтому не стоит думать о том, что он будет выступать только на стороне банка или же гражданина, Обязанность суда – гарантировать справедливое решение всех вопросов, касающихся погашения долга.

Варианты развития событий

С того момента, как суд признает гражданина финансово несостоятельным и назначит в отношении его имущества финансового управляющего возможно три варианта развития дальнейших событий:

* проведение работ по реструктуризации долговых обязательств;

* распродажа имущества финансово несостоятельного гражданина и выплата из полученных денежных сумм долга кредиторам;

* заключение мирового соглашения.

Заключение мирового соглашения является оптимальным вариантом для гражданина решить все свои финансовые проблемы. Дело в том, что с его помощью можно ещё до суда договорится кредиторами о погашении долга и закрыть этот вопрос без судебного разбирательства. В результате можно частично долг списать или же поучить возможность выплачивать его в рассрочку. С того момента, как мировое соглашение будет заключено, дело о банкротстве физического лица будет прекращено, а финансовый управляющий прекратит свою деятельность. Ели же вы нарушите такое соглашение, такая деятельность возобновиться и суд признает нарушителя финансово несостоятельным.

При реструктуризации долга управляющим будет разработан план погашения гражданином возникшей у него задолженности. Такой план составляется как минимум на три года и позволяет уменьшить ежемесячные платежи за счёт их удлинения по рокам. План реструктуризации в обязательном порядке утверждается судом.

В процессе реструктуризации на гражданина накладываются существенные ограничения, так, он, например, не может распоряжаться принадлежащим ему имуществом или же приобретать акции. Ему разрешается открыть специальный счёт и тратить с него не более 50 000 рублей в месяц. Плюсом данной ситуации является тот момент, что если гражданин сможет выплачивать по новому плану долги, суд не признает его банкротом. Если же нет – судебное разбирательство продолжиться соответствующими последствиями.

В том же случае, когда первые два варианта не приведут к погашению долгов, финансовый управляющий может начать процедуру реализации имущества должника. Она обычно длиться шесть месяцев. В это время описываются все счета, в том числе и размещенные на банковских картах. Движимое и недвижимое имущество, для его продажи с торгов, включается в конкурсный список.

Банкроту оставят единственное жильё, а так же предметы первой необходимости, всё остальное пойдёт с торгов. Кроме того, суд может сохранить предметы, стоящие в совокупности не дороже десяти тысяч рублей. Для этого необходимо наличие ходатайства должника. После того, как всё имущество будет распродано, финансовый управляющий отчитывается суду о проделанной работе, а тот, в свою очередь, прекращает процедуру банкротства.

Негативные последствия

Объявление физического лица банкротом далеко не такая безобидная процедура, как это может показаться. Дело в том, что стоит она достаточно дорого. Так, например, придётся оплатить госпошлину. Кроме того, потребуется также заплатить за публикацию на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. На нём нужно будет размещать сведения о движении дела и всё за свой счёт.

Почтовые расходы, а так же публикации в газете «Коммерсантъ» так же стоят денег. Не стоит забывать об уплате вознаграждения финансовому управляющему. Минимальная его сумма составляет 25 000 рублей. Отказаться от уплаты такого вознаграждения нельзя.

Более того, физическое лицо, признанное финансово настоятельным, ограничивается в некоторых правах и свободах. Так, например, банкрот не сможет повторно объявить о своёй финансовой настоятельности в течение пяти лет с момента вынесения решения судом. Кроме того, в течение данного периода он не сможет открыть или же руководить бизнесом. Кстати, должнику, воспрещается выезд за границу, а вот банкроту – нет.

Почему стоит обратиться к профессионалам

Банкротство физического лица – это ответственная процедура. Дело в том, что если ошибиться в её проведении, суд может оказать гражданина в признании его финансово несостоятельным. Это, в свою очередь, приведёт к тому, что долг останется за ним, как и пени и штрафы по нему. В результате его сумма станет просто неподъёмной.

Отдельно стоит отметить взаимоотношения коллекторами. Дело в том, что, несмотря на принятие соответствующего закона, они продолжают любыми методами выбивать деньги из должников. Если гражданин станет банкротом, предъявить претензии к нему они уже не смогут. Таким образом, необходимо постараться приложить все усилия к тому, чтобы добиться этого.

К сожалению, большинство россиян не обладают достаточным уровнем правовых знаний, поэтому стоит воспользоваться такой услугой как юридическая консультация.

Банкротство физических лиц

Краснодар, как крупный город, давно включил в список наиболее востребованных юридических услуг банкротство физических лиц. Наша компания так же работает по данному направлению.

Наши опытные специалисты не только в совершенстве знают процедуру объявления физического лица несостоятельным, но и могут сопровождать клиента. Кроме того, юристы нашей компании могут дать совет, о том, какой путь финансового оздоровления стоит избрать. Дело в том, что мы можем, например, не доводить дело до банкротства, а помочь заключить мировое соглашение должнику с кредиторами. Далеко не все юридические компании, работающие в направлении банкротство физических лиц, могут справиться с этим.

Мы гарантируем стопроцентную защиту интересов наших клиентов и поэтом, так как такая сфера деятельности как «банкротство граждан Краснодар и область» является для

нас приоритетной. Если вы не станете ждать и прямо сейчас оформите вашу заявку на работу с вами, то уже через несколько дней сможете быть свободными от всех кредитных обязательств. Согласитесь, что не бояться и жить спокойно значительно лучше, чем вздрагивать от каждого звонка или же стука в дверь!